Strategi penarikan dana pensiun: Empat tips mengelola inflasi

30 Mei, 2024

Sudah menjadi rahasia umum bahwa investor harus mulai merencanakan masa pensiun sedini mungkin. Ketika tiba saatnya, setelah puluhan tahun menabung, untuk memutuskan bagaimana caranya mengubah tabungan yang dikumpulkan dengan susah payah menjadi pendapatan dan menikmati apa yang selalu diimpikan, akan tetapi perencanaan tidak berhenti sampai di situ. Penting untuk meninjau ulang strategi penarikan dana secara teratur dan melakukan penyesuaian yang diperlukan agar perubahan kondisi ekonomi - terutama inflasi - tidak membuat Anda salah langkah dan jauh dari ekspektasi.

Apakah kenaikan harga memengaruhi strategi penarikan dana Anda?

Arus kas Anda adalah salah satu hal utama yang harus diperiksa. Ketika harga-harga naik, uang tidak dapat digunakan sebanyak dulu, yang berarti tabungan pensiun mungkin tidak akan bertahan selama yang Anda rencanakan. Untuk melihat bagaimana inflasi dapat mempengaruhi arus kas Anda, perbarui rencana anggaran untuk melihat gambaran biaya yang lebih tinggi, lalu bandingkan total pengeluaran dengan pendapatan bulanan. Jika penghasilan Anda lebih besar dari pengeluaran, strategi penarikan Anda saat ini mungkin tidak masalah - tetapi Anda tetap harus meninjaunya paling tidak setiap 1 tahun. Jika pengeluaran Anda lebih besar dari pendapatan, Anda mungkin perlu mengambil tindakan untuk mengurangi pengeluaran atau meningkatkan pendapatan.
 

Mengelola efek inflasi

Pertimbangkan empat langkah berikut ini untuk membantu menjaga agar inflasi tidak menggerus tabungan pensiun Anda lebih cepat dari ekspektasi.

1. Cermati lebih dekat anggaran Anda

Mengurangi pengeluaran Anda mungkin merupakan cara termudah untuk membantu menambah uang pensiun Anda. Sebagai contoh, Anda mungkin dapat menghemat uang dengan beralih ke ponsel, internet, atau penyedia layanan kabel yang lebih murah yang menawarkan layanan yang sebanding. Mengurangi pengeluaran yang tidak penting, seperti hiburan, juga dapat membantu.
 

2. Buatlah model skenario penarikan yang berbeda

Ada banyak cara untuk mengubah tabungan pensiun Anda menjadi pendapatan, dan beberapa cara dapat menghabiskan uang Anda lebih cepat daripada yang lain, terutama selama periode inflasi tinggi. Mensimulasikan berbagai strategi penarikan dana, seperti yang tercantum di bawah ini, dapat membantu Anda memutuskan apakah pendekatan Anda saat ini masih merupakan yang terbaik untuk membantu mempertahankan pendapatan dan gaya hidup masa pensiun Anda.

• Aturan 4% - Dalam pendekatan ini, Anda menarik 4% dari rekening pensiun Anda setiap tahun. Angka 4% adalah pedoman umum; Anda harus memilih persentase yang akan membantu Anda menutupi pengeluaran Anda saat ini sambil memastikan bahwa Anda akan memiliki cukup uang untuk bertahan hingga masa pensiun yang diharapkan. Jika Anda menggunakan pendekatan ini, pertimbangkan untuk menyesuaikan persentase setiap tahun dengan inflasi untuk membantu memastikan Anda dapat memenuhi pengeluaran bulanan Anda - perlu diingat bahwa semakin banyak yang Anda ambil, semakin cepat tabungan Anda akan habis.
  
  
• Jumlah dolar yang tetap - Pendekatan ini mirip dengan aturan 4%, kecuali Anda menarik jumlah dolar yang sama setiap tahun dari rekening pensiun Anda. Dan seperti aturan 4%, jika Anda menggunakan strategi penarikan ini, Anda mungkin harus meningkatkan jumlah dolar untuk memperhitungkan inflasi.
  
  
• Penarikan hanya bunga - Dengan strategi ini, Anda hanya mengambil bunga dan dividen yang dihasilkan investasi Anda setiap tahun. Pokok pinjaman Anda tetap diinvestasikan, yang berarti tabungan Anda masih memiliki potensi untuk tumbuh. Kekurangan utamanya adalah jumlah yang Anda terima dapat bervariasi dari tahun ke tahun dan mungkin tidak cukup untuk menutupi biaya hidup. Sebelum menempuh cara ini, Anda perlu meninjau investasi dalam portofolio Anda untuk menentukan berapa banyak pendapatan yang dapat dihasilkan.
  
  
• Strategi bucket drawdown - Meskipun pendekatan ini paling memakan waktu di antara keempat pendekatan lainnya, pendekatan ini memberikan Anda kendali atas investasi Anda. Dalam bucket pertama, Anda biasanya memasukkan uang tunai yang cukup untuk memenuhi biaya hidup selama tiga sampai lima tahun. Bucket kedua biasanya untuk investasi pendapatan tetap (dana obligasi), dan bucket ketiga biasanya untuk dana saham Anda. Penarikan dana Anda akan berasal dari bucket pertama, dan Anda dapat mengisinya kembali dengan bunga dan dividen dari bucket kedua dan ketiga.

Ingat, Anda tidak harus memilih hanya satu strategi. Setelah membuat beberapa skenario, Anda mungkin memutuskan untuk menggunakan kombinasi untuk membantu Anda memaksimalkan pendapatan pensiun Anda. Anda juga dapat mempertimbangkan untuk menghubungi seorang profesional keuangan untuk membantu Anda menjalankan skenario dan memastikan Anda memperhitungkan sumber pendapatan lain seperti Jaminan Sosial seperti BPJS dan investasi di rekening non-pensiun.
 

3. Tinjau kembali campuran saham dan obligasi Anda saat ini

Inflasi dapat mengikis nilai uang dan daya beli, jadi penting untuk memperhitungkan hal ini saat meninjau kembali investasi Anda. Meskipun uang tunai dapat membantu Anda mempertahankan tabungan pensiun dan menutupi pengeluaran harian, uang tunai tidak dapat membantu Anda mengalahkan inflasi. Obligasi dapat membantu Anda, namun biasanya tidak sebesar saham, yang secara historis mampu mengalahkan inflasi. Oleh karena itu, sebaiknya Anda menyimpan setidaknya sebagian kecil dari tabungan pensiun Anda dalam bentuk saham. Menggunakan campuran kelas aset dapat membantu Anda membayar tagihan sambil menghadapi perubahan kondisi ekonomi.

Tingkat pengembalian sebenarnya = Tingkat pengembalian nominal - inflasi

4. Dapatkan pekerjaan paruh waktu atau pekerjaan sampingan

Uang tambahan yang Anda peroleh dapat membantu menambah penghasilan pensiun. Namun sebelum Anda terburu-buru mencari pekerjaan tambahan, Anda perlu memastikan bahwa gaji Anda tidak akan mengurangi pembayaran Jaminan Sosial atau membuat Anda masuk ke dalam golongan pajak yang lebih tinggi. Tindakan apa pun yang Anda lakukan harus meningkatkan kualitas strategi penarikan Anda - bukan merusaknya.
 

Jangan biarkan inflasi menggagalkan impian pensiun Anda

Meskipun harga-harga kebutuhan sehari-hari Anda dapat tetap stabil selama beberapa waktu, harga-harga tersebut mungkin akan meningkat pada suatu saat selama masa pensiun, dan Anda harus bersiap-siap. Setidaknya dengan meninjau strategi penarikan dana setiap tahun-dan melakukan penyesuaian bila perlu-dapat membantu meminimalkan dampak perubahan kondisi ekonomi terhadap pendapatan pensiun Anda di kemudian hari.

Tentang PT Manulife Aset Manajemen Indonesia

PT Manulife Aset Manajemen Indonesia (MAMI) adalah manajer investasi dengan total dana kelolaan terbesar di Indonesia, yaitu Rp102 triliun (Maret 2024) dengan pangsa pasar 12,3% (Desember 2023) di antara >90 perusahaan manajer investasi. MAMI telah hadir dan mendampingi langkah dari lebih dari 2 juta investor individu dan institusi (per akhir Desember 2023) selama 27 tahun sejak 1996. MAMI adalah bagian dari Manulife Investment Management dan Manulife Financial Corporation yang berkantor pusat di Toronto, Kanada.